Decyzja o kupnie nowego mieszkania bądź budowie domu w znacznej większości przypadków podejmowana jest raz w życiu. Musi być zatem przemyślana i dostosowana do aktualnych potrzeb i wymagań. Niestety wiąże się ona z potężnymi wydatkami, których zwykle nie pokrywa się z własnej kieszeni. Tu z pomocą przychodzą banki oferujące kredyty hipoteczne z ratami rozłożonymi na co najmniej 20 lat. Co warto o nich wiedzieć?

 Kredyt hipoteczny to inaczej kredyt mieszkaniowy

Druga nazwa, stosowana zamiennie, tak naprawdę wyjaśnia wszystko. Mianem kredytu hipotecznego określa się długoterminowy kredyt bankowy przeznaczony przykładowo na zakup konkretnej nieruchomości. Zabezpieczeniem tego rodzaju kredytu jest hipoteka na rzecz banku wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, której budowa lub zakup finansowana jest z tego kredytu.

Przy spłacaniu kredytu hipotecznego wymagana jest cierpliwość

Kredyt mieszkaniowy jest kredytem długofalowym, udzielanym na okres kilkunastu, a czasami i kilkudziesięciu lat. Wynika to z faktu, iż pożyczana przez bank kwota dochodzi do kilkuset tysięcy złotych, które spłaca się w systemie ratalnym. Banki w Polsce udzielają kredytów mieszkaniowych nawet na 35 lat. Optymalny okres na spłatę tego rodzaju kredytu to ok. 10–15 lat – im dłuższy jest okres kredytowania, tym wyższe są również odsetki.

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego – co trzeba wiedzieć?

Każdy kredyt hipoteczny udzielany jest z oprocentowaniem, którego wysokość zależy od następujących elementów:

  • stałej marży banku – w pewnym stopniu można mieć wpływ na wysokość marży, gdyż w praktycznie wszystkich bankach udzielających kredytów hipotecznych istnieje możliwość negocjacji jej wielkości (marża uzależniona jest m.in. od kwoty kredytu i wskaźnika LTV);
  • zmiennej stawki WIBOR (3- bądź 6-miesięcznej) – na tę składową niestety nie mamy wpływu; jak zauważa profesjonalny doradca finansowy Przemysław Małyga, jest ona ustalana w dni robocze, bazując na stopach zgłaszanych przez przedstawicieli 13 banków po odrzuceniu 2 najwyższych i 2 najniższych wielkości.

Dwa sposoby spłacania kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny spłaca się jednym z dwóch systemów ratalnych:

  • spłacanie w równych ratach – na początku kredytu spłaca się przede wszystkim odsetki, natomiast w miarę upływu czasu odsetkowa część kredytu maleje, a zwiększeniu ulega udział części kapitałowej;
  • spłacanie w ratach malejących – co miesiąc spłaca się ratę kapitałową oraz ratę odsetkową, która naliczana jest od zmniejszającego się zadłużenia.