Najlepszy kredyt hipoteczny, czyli jaki?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to wyzwanie, z którym musi się zmierzyć większość osób planujących zakup własnego mieszkania. Ponieważ zobowiązanie tego rodzaju trzeba spłacać przez wiele lat, a kwoty oddawane każdego miesiąca do banku stanowią zazwyczaj poważną część domowego budżetu, wybór najlepszego kredytu hipotecznego spośród ofert dostępnych na rynku staje się koniecznością.

Czy warto szukać najlepszego kredytu hipotecznego na własną rękę?

Ceny mieszkań wciąż są na wysokim poziomie, a ze względu na utrzymujący się na wysokim poziomie popyt nic nie wskazuje na to, by w przewidywalnej perspektywie miało się to zmienić. Ponieważ zakup mieszkania wiąże się ze znacznym wydatkiem, zdecydowana większość kupujących jest zmuszona finansować kupno za pomocą zaciągniętego na wiele lat kredytu hipotecznego. Choć zadłużenie tego rodzaju nie jest niczym złym, tym bardziej że wartość mieszkań nabywanych na kredyt stale wzrasta, co sprawia, że osoba, która spłaca część kapitałową kredytu, de facto ciągle na nim zyskuje, to każdy kredyt powinien być wybierany bardzo rozważnie. Jest to istotne nie tylko z uwagi na wysokość obciążeń, ale również ze względu na pozostałe zapisy umowy – kwestie związane z wcześniejszą spłatą, koniecznością opłacania dodatkowych ubezpieczeń czy wreszcie możliwościami zawieszania rat albo negocjowania z bankiem przedłużenia czasu obowiązywania umowy kredytowej. Najlepszy kredyt hipoteczny nie zawsze oznacza najtańszy, równie istotne mogą być także inne czynniki – zauważa przedstawiciel firmy Finansowy Piotr, która specjalizuje się w doradztwie kredytowym przy kredytach hipotecznych, konsolidacyjnych i gotówkowych.

Wybór odpowiedniego kredytu jest bardzo trudny, a osoby rozważające zakup mieszkania są bombardowane reklamami banków zachwalających najlepsze możliwe warunki finansowana. Przedstawiane oferty zawsze podkreślają możliwe do uzyskania korzyści, jednak przekaz reklamowy jest z natury bardzo uproszczony, a banki starają się zwrócić uwagę na zalety swojej oferty, nie zawsze wspominając o kwestiach, które dla potencjalnego kredytobiorcy mogą być o wiele bardziej istotne niż pokazywany poziom oprocentowania, który nie w każdej sytuacji będzie mógł być zaproponowany klientowi.

Brak dostatecznych informacji to jedna z najpoważniejszych przeszkód w samodzielnej ocenie, czy z kredytu oferowanego przez konkretny bank warto skorzystać. Równie dużym problemem mogą się okazać kompetencje kupującego, które często nie są na wystarczającym poziomie, żeby mógł on samodzielnie ocenić realny koszt poszczególnych kredytów, porównać je ze swoimi obecnymi i przyszłymi możliwościami, a także przeprowadzić symulację co się stanie, gdy okaże się, że dochody nie rosną w oczekiwanym tempie lub wysokość stóp procentowych została podniesiona. Podobnych kłopotów przysporzy ocena podsuwanej przez bank do podpisania umowy. Najczęściej dokumenty tego typu są skonstruowane w zagmatwany sposób, a zorientowanie się w treści poszczególnych zapisów i przełożenie ich na swoją obecną lub spodziewaną sytuację okazuje się trudne. Warto pamiętać, że brak kompetencji w zakresie finansów czy prawa jest zupełnie naturalny – trudno by osoby wykonujące zupełnie inne zawody posiadały w tych dziedzinach fachową wiedzę. Nie wolno jednak zapominać, że podjęcie złej decyzji może się okazać bardzo kosztowne i pociągnąć za sobą szereg negatywnych konsekwencji.

Czy to oznacza, że zawierając umowę z bankiem, trzeba się zdać na łut szczęścia? Na szczęście istnieje znacznie prostsze wyjście, które jest pozbawione ryzyka, nie wiąże się z dodatkowymi kosztami, a przy tym może pozwolić na zaoszczędzenie znacznych kwot. Rozwiązaniem tym jest skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego.

Dlaczego usługi doradcy kredytowego to najlepszy sposób na znalezienie najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego?

Doradca kredytowy jest osobą, która nie jest związana na stałe z żadnym bankiem. Prowadzi działalność na własny rachunek, a jego rolą jest pomoc w uzyskaniu najkorzystniejszego dla klienta finansowania spośród ofert wielu banków proponujących kredyty hipoteczne. Działalność doradcy jest opłacana z prowizji wypłacanej mu przez bank, jednak w jego interesie nie leży namawianie klienta do którejś z propozycji wbrew jego potrzebom. Dzieje się tak dlatego, że najważniejszym kapitałem doradcy jest jego reputacja budowana dzięki sieci klientów zadowolonych z jego usług. Każdy popełniony błąd mógłby skutkować pojawieniem się niepochlebnych opinii, co zatamowałoby skutecznie napływ nowych klientów.

Doradca kredytowy jest świetnie obeznany z propozycjami poszczególnych banków, zna nie tylko wszystkie szczegóły ich ofert, ale również stosowane procedury weryfikacji klientów, badania ich zdolności kredytowej czy sposoby postępowania poszczególnych instytucji w określonych sytuacjach. Jest także zorientowany w konstrukcji proponowanych przez banki umów oraz wszystkich ich niuansach, wie o ukrytych pułapkach oraz możliwościach, z których zgodnie z zapisami umowy klient będzie mógł skorzystać. Co najważniejsze, posiadając tak szeroki zakres informacji, jest w stanie porównać ze sobą poszczególne oferty na podstawie kryteriów, które okażą się najważniejsze dla jego klienta.

Decydując się na skorzystanie z usług doradcy kredytowego, klient zyskuje pewność, że wybierze najkorzystniejszą dla siebie opcję, nie kierując się jedynie wrażeniami i emocjami wywoływanymi przez działy marketingu poszczególnych banków, a rzetelną wiedzą i doświadczeniem zawodowym doradcy. Warto pamiętać choćby o tym, że wbrew pozorom spłata kredytu hipotecznego nie wiąże się tylko z wysokością rat. Klienci są często zobowiązani do założenia konta osobistego w konkretnym banku, przelewania swej pensji i dokonywania z tego rachunku wpłat na poczet kredytu. Wiele banków konstruuje swoje oferty tak, że różne dodatkowe opłaty związane z ubezpieczeniem, obsługą konta i wykonywanymi transakcjami, stanowiące w rzeczywistości dodatkowy koszt, zwłaszcza biorąc pod uwagę średni czas, na jaki zawierana jest umowa, będą bardzo duże i wyższe niż w instytucji, której oferta była pozornie droższa.

Jakie czynniki mogą mieć znaczenie przy szukaniu najkorzystniejszego kredytu hipotecznego?

Zaletą usług oferowanych przez doradcę kredytowego jest m.in. to, że ułatwia on klientowi realną ocenę potrzeb mieszkaniowych i możliwości ich finansowania. Większość ludzi działa emocjonalnie, a tym samym ma skłonność do przeceniania swych zdolności do spłaty kredytu, a jednocześnie formułowania nierealnych oczekiwań co do kupowanego mieszkania i stosunku jego ceny do wielkości oraz lokalizacji. Doradca, dzięki swemu doświadczeniu może na całość spojrzeć chłodnym okiem i lepiej dopasować marzenia do rzeczywistości.

Ważne jest również to, że doradca kredytowy może pomóc w określeniu możliwości finansowych klienta. Wiele osób stara się za wszelką cenę podnieść kwotę możliwego do uzyskania kredytu, nie zawsze zdając sobie sprawę, że zakup zbyt drogiego mieszkania będzie działał na ich niekorzyść. Dobry doradca będzie mógł pokazać klientowi, że znacznie rozsądniejszy będzie wybór mniejszego oraz tańszego lokum, jednak na tyle atrakcyjnego, by po pewnym czasie można było je sprzedać i zdecydować się na kolejny zakup.

Trzeba też pamiętać, że doradca kredytowy będzie pomocny w oszacowaniu zdolności kredytowej klienta. Jeśli uzna, że nie ma on w tej chwili szans na uzyskanie kredytu – np. z racji niezbyt dobrze prezentującej się kartoteki w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) – może doradzić wstrzymanie się ze składaniem wniosku, tym bardziej że obniży on rating klienta i może jeszcze bardziej wydłużyć czas, który będzie niezbędny do odzyskania wiarygodności. Doradca kredytowy może też doradzić klientowi podjęcie konkretnych działań poprawiających jego sytuację.

Równie ważny jest fakt, że doradca kredytowy może ułatwić klientowi ustalenie, jakie czynniki związane z kredytem będą dla niego najważniejsze. Choć koszt kredytu ma zwykle duże znaczenie dla wszystkich, którzy się o niego ubiegają, istotne mogą okazać się tez inne kwestie. Tak będzie np. wówczas, gdy klient ma przed sobą perspektywę uzyskania środków, które pozwolą mu wcześniej spłacić swe zobowiązania, czy obawia się, że jego sytuacja materialna może ulec czasowemu pogorszeniu i szuka kredytu, dającego możliwość zawieszenia rat na najkorzystniejszych warunkach. Ważnym kryterium może też być np. czas wymagany do zakończenia wszystkich formalności czy zakres dokumentów, których wymaga bank.